중도금대출 없는 분양권 매수, 어떻게 진행될까?

📌 중도금대출 없는 분양권 매수, 어떻게 진행될까?

결론부터 말하면

👉 계약금·중도금을 현금으로 지급하고, 

잔금 시점에 주택담보대출을 실행하는 방식이 일반적입니다.

다만 몇 가지 꼭 짚고 넘어가야 할 포인트가 있습니다.

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1️⃣ 왜 중도금 대출 승계가 안 될까?

보통 분양권 거래는

• 중도금 대출이 있는 경우 → 대출 승계

• 중도금 대출이 없는 경우 → 승계 불가

이번 케이스처럼

✔ 매도인이 계약금 + 중도금을 모두 자납했다면

✔ 승계할 대출 자체가 없기 때문에

👉 매수인은 새로운 대출 구조를 선택해야 합니다.

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2️⃣ 가장 일반적인 대출 방법은?

✅ 잔금 시 주택담보대출

흐름은 보통 이렇게 진행됩니다.

1. 분양권 매매계약 체결

2. 매도인에게

   • 기존 계약금

   • 납부된 중도금 전액
     → 현금(또는 계좌이체)으로 지급

3. 입주(잔금) 시점

4. 분양계약서 + 매매계약서 지참

5. 은행에서 주택담보대출 실행

6. 대출금 + 본인 자금으로 잔금 처리

👉 이 방식이 현재 가장 보편적입니다.

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3️⃣ “계약서만 있으면 대출이 될까?” 현실 체크

여기서 많이들 헷갈립니다.

❌ 분양권 상태에서 바로 담보대출

✔️ 대부분 불가능

은행 기준은 보통

• 소유권 이전 가능 시점

• 사용승인(준공) 이후

즉,

👉 입주 시점 또는 소유권 이전 직전에 대출이 실행되는 구조입니다.

💡 지금 당장 대출을 받아 매도인에게 주는 방식은 거의 어렵다고 보는 게 현실적입니다.

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4️⃣ 꼭 확인해야 할 체크리스트 (중요)

읽다가 그냥 넘기기 쉬운데, 이건 꼭 확인해보세요 👇

✔ 해당 단지가 잔금대출 가능 단지인지

✔ LTV·DSR 규제 적용 비율

✔ 분양권 전매 제한 / 실거주 요건

✔ 은행마다 분양권 담보 취급 여부 차이

👉 가능하면 사전에 은행 1~2곳 상담은 필수입니다.

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✍️ 정리해보면 (개인적인 느낌)

처음엔 “이거 맞나?” 싶을 정도로 구조가 복잡해 보였는데,

막상 정리해보면 중도금 대출 없는 분양권은 잔금대출이 핵심이더라고요.

다만,

• 규제 지역

• 개인 소득 구조

• 기존 대출 유무

에 따라 결과가 완전히 달라질 수 있어서

👉 계약 전에 은행 상담만 해도 리스크가 크게 줄어듭니다.

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📌 이런 분들께 특히 도움될 내용

• 중도금 대출 없는 분양권을 처음 매수하는 분

• 현금 비중은 있지만 대출 타이밍이 궁금한 분

• 잔금대출 가능 여부가 불안한 분

👉 저장해두셨다가 계약 전 한 번 더 체크해보셔도 좋아요.